Prévoyance TNS

La prévoyance TNS (Travailleur Non-Salarié) est un contrat d'assurance complémentaire conçu pour protéger les indépendants (artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs) contre les aléas de la vie.

´Contrairement aux salariés qui bénéficient souvent d'une couverture collective obligatoire, le TNS dépend de son régime obligatoire (CPAM, SSI, ou caisses spécifiques type CARMF, CIPAV), dont les prestations sont généralement très insuffisantes en cas d'arrêt prolongé.

Les trois garanties principales

Un contrat de prévoyance TNS s'articule autour de trois piliers :

´Le maintien de revenu (Indemnités Journalières) : En cas de maladie ou d'accident, la sécurité sociale verse des indemnités faibles, souvent plafonnées ou soumises à des délais de carence longs. La prévoyance vient compléter ces sommes pour maintenir votre niveau de vie habituel.

´La rente d'invalidité : Si vous ne pouvez plus exercer votre activité de manière partielle ou totale suite à un accident ou une maladie, le contrat verse une rente jusqu'à l'âge de la retraite.

´Le capital décès : En cas de disparition, un capital ou une rente (éducation pour les enfants, conjoint) est versé à vos bénéficiaires pour compenser la perte de revenus du foyer.

´L'avantage fiscal : La Loi Madelin

´C'est l'un des points majeurs pour les TNS. Si vous êtes soumis à un régime réel d'imposition, la loi Madelin vous permet de déduire les cotisations de votre bénéfice imposable (sous certains plafonds).

´Attention : Cet avantage fiscal ne s'applique pas aux auto-entrepreneurs (micro-entrepreneurs), qui ne peuvent pas déduire leurs charges réelles.

Pourquoi est-ce indispensable ?

Pour un indépendant, l'absence d'activité signifie souvent l'absence de rentrée d'argent. Les régimes de base sont structurellement limités :

´Délais de carence : Parfois très longs avant le premier versement.

´Plafonds bas : Les indemnités sont calculées sur le revenu imposable, souvent optimisé, et ne couvrent pas les charges fixes de l'entreprise (loyer, matériel, charges sociales).

´Invalidité : Sans contrat privé, une invalidité peut mener à une situation de précarité immédiate.